2013/01/08

Kredyty i pożyczki bankowe

Państwo powinno ono dążyć do takich zmian w prawie, które będą wpływać pozytywnie na rozwój przedsiębiorstw. Jest to działanie korzystne obustronnie, zarówno dla państwa jak i firm. Z jednej strony przedsiębiorcy będą mogli sprawniej rozwijać swoją działalność, natomiast z drugiej wzrośnie zapotrzebowanie na pracowników, co wpłynie korzystnie na zmniejszenie bezrobocia. Niestety między teorią i praktyką jest spora różnica, ponieważ szczególnie to małe firmy mają duże problemy z pozyskaniem kredytów i pożyczek na finansowanie swojej działalności.

            Pojęcie kredytu oraz pożyczki, biorąc pod uwagę literaturę finansów jest dosyć podobne do siebie. Natomiast regulacje prawne znaczącą wskazują na rozróżnienie pożyczki od kredytu. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. umowa kredytu bankowego jest definiowana, jako: „Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu”.

            Kodeks cywilny natomiast określa pojęcie pożyczki, jako: „przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych, co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości”.

       Pomimo tego, iż istnieje wiele form i rodzajów kredytów można wyznaczyć standardowe układy klasyfikacyjne. Biorąc pod uwagę okres, który obejmuje pobranie i spłatę zaciągniętego kredytu wyróżnia się kredyty krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe. Banki natomiast stosują różne granice klasyfikacji tych kredytów. Najczęściej kredyty krótkoterminowe udzielane są na czas do 1 roku, średniookresowe najczęściej od 1 roku do 3 lat, natomiast długoterminowe kredyty sięgają dwudziestu lat, a czasami nawet więcej.

            Uwzględniając sposoby operacji kredytowych wyróżniamy kredyt w rachunku bieżącym, kredyt wypłacany jednorazowo, a także kredyt dyskontowy. 

            Kredyt w rachunku bieżącym jest to kredyt krótkoterminowy, odnawialny, udzielany na czas nie dłuższy niż 1 rok. Cel tego kredytu to realizacja płatności obciążający rachunek bieżący, natomiast spłata jest realizowana dzięki przychodom, które znajdą się na rachunku bieżącym. Kredyt, który ma postać jednorazowej wpłaty, zawiera ustaloną kwotę dla kredytobiorcy oraz czas, na który będzie zawarty kredyt. Ponadto opiera się na umowie, która definiuje wysokość rat, oraz terminy ich spłaty.

            Uwzględniając przedmiot kredytu, jako kolejne kryterium wyróżnia się kredyt towarowy oraz kredyt pieniężny. Pierwszy z nich, zwany również kupieckim lub handlowym łączy się z transakcją kupna -sprzedaży i zachodzi, gdy pobrany przez klienta towar ma odroczony termin zapłaty. Przez to, że zapłata nie następuje od razu, między sprzedawcą zwanym od tego momentu wierzycielem a odbiorcą zwanym dłużnikiem towaru powstaje stosunek kredytowy, który ustaje z datą spłaty należności. Kredyt ten jest wykorzystywany, gdy odbiorca nie posiada wolnych środków pieniężnych na spłatę należności w dniu zakupu a sprzedawca ma problem ze znalezieniem odbiorców, którzy uregulowaliby należność od razu.

            Kredyt pieniężny polega na przekazaniu przez bank lub kasy oszczędnościowe pełniące rolę kredytodawcy pewną ilość pieniędzy, jeśli kredytobiorca zwróci taką samą sumę wraz z odsetkami w określonym terminie.

K.


Dębski S., Dębski D., „Ekonomika i organizacja przedsiębiorstwa, cz. 2”, Warszawa 2003, s. 45.

Skowronek-Mielczarek A., Małe i średnie przedsiębiorstwa. Źródła finansowania, Warszawa 2007, s. 71.

Golawska-Witkowska G., Instrumenty finansowania krótkoterminowego, [w:] Golawska-Witkowska G., Rzeczycka A., Zalewski H., Zarządzanie finansami przedsiębiorstwa, Warszawa 2006, s. 187 i 188.

Ustawa Prawo Bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r., (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. Zm.), art. 69.


Dobosiewicz Z., Kredyty i gwarancje bankowe, Warszawa 2007, s. 14.

29 komentarzy:

  1. Bardzo interesujący blog, pozdrawiam.

    OdpowiedzUsuń
  2. W moim przypadku, przy okazji zakupu mieszkania od lokum-deweloper.pl, miałem okazję przekonać się na temat ogromnej rozbieżności ofert kredytów hipotecznych. Zdecydowanie polecam dobrze porównać oferty. Kupując mieszkanie za 500 000 zł, kredytując je na długi okres, różnice w kosztach kredytu mogą wynieść nawet do 200 000 zł w zależności od kredytu.

    OdpowiedzUsuń
  3. Ten komentarz został usunięty przez autora.

    OdpowiedzUsuń
  4. Ja osobiście nie znam osoby, która żyłaby bez kredytu czy pożyczki. Sam mam zobowiązania wobec banku i spłacam je poprzez system płatności https://www.cashbill.pl czyli szybkie przelewy online. Pieniądze są zawsze na czas w odpowiednim miejscu.

    OdpowiedzUsuń
  5. Staram się unikać wszelkich pożyczek, szczególnie tych długoterminowych. Występuje wtedy zbyt wiele zmiennych i ciężko ocenić czy będziemy wstanie oddać zaciągnięty dług. Jeżeli już biorę pożyczkę to zazwyczaj na małą kwotę i krótkoterminową, wybieram najlepszą firmę dzięki http://www.chwilowki-pozyczki.eu/ i zawsze bez trudu udaje mi się oddać zaciągnięty dług.

    OdpowiedzUsuń
  6. Biorąc pożyczkę zawsze należy być ostrożnym. Należy dobrze zastanowić się czy jesteśmy wstanie spłacić zobowiazanie. Na naszym blogu pojawił się wpis o tym gdzie się udac jeśli bank odmówi nam kredytowania.

    OdpowiedzUsuń
  7. Jest wiele osób, które po prostu boją się kredytu, ale czasami naprawdę nie ma innej opcji, ani innej możliwości, więc trzeba wybierać takie opcje, które są dostępne. Kredyt da się spłacać i można do tego przywyknąć.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. kredytu nie spłaca się całe życie a teraz kredyt jest dostępny
      na sam dowód wystarczy wybrać odpowiedni wariant umowy albo skonsultować się

      Usuń
  8. Bardzo ciekawy wpis. Właśnie jestem na etapie wyboru kredytu i Twój wpis bardzo przybliżył mi temat na co powinienem zwrócić uwagę.

    OdpowiedzUsuń
  9. Ja właśnie jestem na etapie poszukiwania źródeł finansowania planowanych inwestycji. Rozważam ofertę BlueOak i zastanawiam się jakie mogą być szczegółowe kryteria. Z tego co czytałam w sieci to małe firmy wcale nie mają łatwo jeśli chodzi o pozyskanie finansowania.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeżeli poszukujesz źródeł finansowania to może pożyczki pozabankowe będą wyjściem adekwatnym dla ciebie? Wiele było negatywnych głosów na ich temat, z biegiem czasu mocno się ich reputacja jednak poprawiła. Aktualnie są ciekawą, acz krótkoterminową alternatywą dla banków.

      Usuń
  10. Najlepsze będą zdecydowanie dotacje na planowane inwestycje. Wyjściem także dobrym może być także kredyt dla firm który jest nieoprocentowany i warto z niego skorzystać. Dla mnie to wybór jak najbardziej oczywisty :)

    OdpowiedzUsuń
  11. W takich sytuacjach, gdy nie jesteśmy dobrze zorientowani w różnego rodzaju ofertach, sprawdza się wyśmienicie pośrednik kredytowy który ma odpowiednią wiedzę a przede wszystkim wie które kredytowanie będzie dla nas najkorzystniejsze. Pozwoli nam to bardzo dużo oszczędzić na odsetkach.

    OdpowiedzUsuń
  12. Takich ofert na pewno nie brakuje. Porównujcie, szukajcie przeróżnych firm pożyczkowych

    OdpowiedzUsuń
  13. Najpopularniejszy aktualnie jest chyba kredyt gotówkowy z poręczycielem ponieważ jest bardzo duża przyznawalność tego typu kredytów. Poręczyciel to osoba która zostaje dołączona do naszego wniosku przez co scoring bardzo wyraźnie się zwiększa. Musi to być osoba która nie miała nigdy zaległości w spłacie rat.

    OdpowiedzUsuń
  14. Teraz wybór kredytu wszędzie jest bardzo dużo.Sam ostatnio znalazłem dobre oferty kredytowe.

    OdpowiedzUsuń
  15. Ja ostatnio szukałem kredytu na start dla swojej nowej działalności i powiem wam, że jeśli ktoś z was równiez potrzebuje takiej gotówki, polecam wam zajrzeć tutajhttps://multiinicjatywa.pl/oferta/dla-nowych-firm. Oferują na prawde bardzo korzystne warunki, którym warto sie przyjrzeć

    OdpowiedzUsuń
  16. https://www.pozwyfrankowiczow.pl/ walczę o unieważnienie umowy kredytowej w frankach szwajcarskich.Jestem bardzo ciekawy jak to wszystko się skończy.

    OdpowiedzUsuń
  17. Tego rodzaju pożyczki najlepiej dokładnie analizować jeszcze przed złożeniem wniosku. Dzięki dostępnym kalkulatorom mamy możliwość sprawdzenia kosztów jeszcze zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę.

    OdpowiedzUsuń
  18. Najlepsza jest zdecydowanie pożyczka z komornikiem dla osób które mają naprawdę spore problemy z płynnością finansową. Uzyskac ją jest łatwo i dobrać możemy długość spłaty do naszych możliwości finansowych.

    OdpowiedzUsuń
  19. Interesujący wpis. Zwykle rozwinięcie przedsiębiorstwa nie jest możliwe bez zaciągnięcia kredytu. Nawet w trakcie prowadzenia działalności bywa tak, że pożyczka staje się koniecznością. Do takich formalności warto załatwić podpis elektroniczny. Jest to praktyczne rozwiązanie wykorzystywane w wielu obszarach biznesu i administracji. Usprawnia działanie firmy oraz ogranicza koszty jej funkcjonowania.

    OdpowiedzUsuń
  20. Oczywiście kredyty są dla nas więc jeżeli mamy możliwość i sposobność to jak najbardziej trzeba korzystać z takich ofert. Ja sobie bardzo cenię szybką pożyczkę od https://kokos.pl/ gdzie zawsze kiedy potrzebuję dodatkowych środków to mam możliwość ich pozyskania.

    OdpowiedzUsuń
  21. Wydaje mi sie, że jeśli interesuje was jakaś dobra i sprawdzona pożyczka online, warto jest zanim sie ja weźmie przejrzeć jakiś ranking taki jak chociażby ten https://keszker.pl/#. Wydaje mi się, że dzięki rzetelnym opisom i oceną jakie sa tam dostępne będziecie w stanie podjac bardziej świadomą decyzję na temat tego gdzie pożyczyć brakujące wam pieniądze

    OdpowiedzUsuń
  22. Kredyt zaciąga się wtedy, kiedy ma się zapewnioną płynność finansową i jego spłata nie będzie problemem. Właśnie zastanawiam się nad kredytem konsolidacyjnym, na spłatę bieżących zobowiązań.

    OdpowiedzUsuń
  23. Warto stawiać na rozwój w biznesie, a bez kredytu może być to ciężkie. Trzeba też wiedzieć w jakim kierunku warto pójść. Sprawdźcie sobie firmę https://kpmgspot.pl/produkty/inwestycje-rozwoj-biznesu/ i ich usługi doradcze. Pokierują rozwojem waszej firmy.

    OdpowiedzUsuń
  24. Dzięki pożyczkom dla firm przedsiębiorstwa mogą się rozwijać i inwestować w pracowników.

    OdpowiedzUsuń
  25. Jak mus to mus, tak to wygląda. Może też zainteresuje was reklama od https://martis-consulting.pl W każdej firmie jest to ważne.

    OdpowiedzUsuń
  26. Jest to i też opcja na finansowanie działalności, warto o tym pomyśleć. Jak trzeba zainwestować w firmę to trzeba szukać różnych rozwiązań. Może i tu system pocztowy od http://serwerpoczty.pl was zainteresuje.

    OdpowiedzUsuń
  27. Koniecznie musicie mi podpowiedzieć, z jakich kredytów i pożyczek mieliście okazję korzystać i z jakich jesteście zadowoleni. Ja właśnie czytam sobie informacje na stronie Kredytowo i korzystam z nich wtedy, kiedy tylko mogę, aby jak najwięcej się dowiedzieć.

    OdpowiedzUsuń